È sotto gli occhi di tutti, soprattutto di chi si approccia all’acquisto di casa, come i tassi di interesse dei mutui siano in costante ascesa da diversi mesi a questa parte.

Ne abbiamo parlato in dettaglio in più occasioni qualche settimana fa e ad oggi le condizioni non sono certo migliorate.

La situazione in tempo reale

Per avere una visione esatta di quali siano i fatti, basti pensare che esattamente a maggio di un anno fa, l’Euribor (il parametro su cui vengono calcolati i mutui a tasso variabile) era pari a -0,543 mentre oggi lo stesso Euribor è pari a +3,135.

A cui aggiungere logicamente lo spread (il guadagno) della banca, variabile a seconda dell’istituto di credito.

Il che significa in concreto, che la rata mensile di un ipotetico mutuo variabile da 100.000€ a 20 anni, è passata da circa 395€/mese a oltre 561€/mese, circa il 30% in più rispetto allo scorso anno.

Le conseguenze

Intendiamoci, nessuna catastrofe per chi ha preso un mutuo con consapevolezza, lasciandosi i giusti margini per un qualsiasi imprevisto, ma per chi lo scorso anno era già arrivato al limite delle proprie capacità reddituali, la situazione si è fatta molto difficile, tanto che a causa del peggioramento della congiuntura economica e con l'inflazione ancora elevata, assistiamo ad un numero crescente di famiglie che fatica a onorare le rate del mutuo.

Cosa si può fare

Per chi dovesse trovarsi in difficoltà reale a corrispondere regolarmente il mutuo, è possibile richiedere la sospensione temporanea del pagamento grazie ad un Fondo isituito ad hoc.

Che cos’è il Fondo di Sospensione Mutui per l’acquisto della prima casa

Il Fondo è rivolto ai titolari di un mutuo contratto per l’acquisto della prima casa e prevede la possibilità di beneficiare della sospensione del pagamento delle rate al verificarsi di situazioni di temporanea difficoltà destinate ad incidere negativamente sul reddito del nucleo familiare.

È Consap che si occupa della gestione del Fondo e della valutazione del rispetto dei requisiti per l’accesso, relativamente alle domande pervenute dagli istituti di credito.

La Legge di Bilancio 2023

La Legge 29 dicembre 2022, n. 197, “Bilancio di previsione dello Stato per l’anno finanziario 2023 e bilancio pluriennale per il triennio 2023-2025”, ha prorogato fino al 31 dicembre 2023 il termine previsto dall’art. 64 comma 1 del D.L. 25 maggio 2021, n. 73 (c.d. Decreto sostegni Bis convertito con modificazioni dalla L. 23 luglio 2021, n. 106) relativo alla validità delle misure straordinarie di cui all’art 54, comma 1, del D.L. del 17 marzo 2020, n. 18 e successive modificazioni adottate nei confronti dei lavoratori autonomi/liberi professionisti e cooperative edilizie a proprietà indivisa.

Tali soggetti, pertanto, continuano ad avere accesso ai benefici del Fondo.

Inoltre, si ricorda che per l’accesso al Fondo:

• non è obbligatoria la presentazione dell’indicatore di situazione economica equivalente (ISEE);

• sono ammessi alla sospensione i mutui di importo fino a 400 mila euro anziché 250 mila;

• i mutui già ammessi alla garanzia del Fondo “Prima casa” possono accedere alla sospensione del pagamento delle rate;

• non si tiene conto delle sospensioni già concesse su mutui per i quali, all’atto della presentazione dell’istanza, sia ripreso, per almeno tre mesi, il regolare ammortamento delle rate di mutuo.

Come presentare la domanda

La domanda va presentata alla banca con la quale è stato acceso il mutuo, allegando un documento d'identità e le attestazioni della situazione di difficoltà, con l'istituto che poi passa il materiale a Consap per le valutazioni del caso, con l'ente pubblico chiamato a fornire una risposta motivata entro 15 giorni dalla ricezione della richiesta.

La sospensione può durare fino a un massimo di diciotto mesi e NON riguarda la quota di interessi, che pertanto continuano a maturare.

I Numeri

Tornando ai dati, dalla primavera dello scorso anno vi è stata una forte frenata delle richieste al Fondo (354 ad aprile e 214 a luglio), poi il peggioramento del quadro macroeconomico ha cominciato a farsi sentire, insieme con l'aumento delle rate per coloro che hanno sottoscritto un contratto a tasso variabile.

Le prospettive del mercato

Così c'è da attendersi un rallentamento nell'erogazione dei mutui nei prossimi trimestri, anche se non su livelli drammatici.

La prima ragione è che i tassi sono contenuti rispetto alle medie storiche (a fine 2007 il dato medio era al 5,7% e prima dell'avvicinamento all'euro si arrivava a due cifre percentuali).

La seconda è relativa all'inflazione, che da una parte svuota le tasche dei consumatori, ma dall'altra spinge ad affrettare la decisione d'acquisto nella prospettiva di ulteriori rialzi dei prezzi nei mesi a venire.

Per il resto, i bilanci bancari restano sani.

A febbraio le sofferenze nette (cioè sottraendo le svalutazioni e accantonamenti già effettuati dagli istituti con risorse proprie) sono cresciute solo di 200 milioni rispetto a gennaio, arrivando a 15,5 miliardi di euro, che è un livello ampiamente sostenibile.

Basti pensare che il rapporto sofferenze nette su impieghi totali (quindi mancati incassi su somme erogate) a febbraio è stato dello 0,89% rispetto all'1,03% di febbraio 2022 e al 4,89% di novembre 2015.

Cosa fare per non avere problemi

Per tutto quanto riportato consigliamo, prima di affrontare l’acquisto di un immobile, l’incontro con uno dei nostri Consulenti Finanziari per esaminare nel dettaglio le proprie caratteristiche reddituale, il proprio Merito Creditizio e ottenere il Pass Mutuo grazie al quale avere la garanzia dell’ottenimento di un finanziamento bancario a condizioni prestabilite per i 6 mesi successivi all’ottenimento del Pass e affrontare con serenità qualsiasi acquisto.

I Consulenti EffettoCasa Roma, sono sempre a disposizione dei Clienti per ogni maggiore chiarimento, contattandoci per un appuntamento di persona attraverso il sito www.effettocasa.it, su WhatsApp all'infoline 366.22.78.458 o tramite le nostre pagine social, cercando EffettoCasa_Roma su Facebook, Instagram e YouTube.

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